从信用报告中删除未付医疗账单如何帮助消费者

纽约（美联社）-根据周二最终确定的一项规定，贷方在评估美国潜在借款人的抵押贷款，汽车贷款或商业贷款时，将不再能够将未支付的医疗账单作为信用记录因素。

该局表示，预计将使数百万家庭的信用评分平均提高20分。CFPB表示，其研究表明，未偿还的医疗保险索赔并不能很好地预测某人偿还贷款的能力。

三家国家信用报告机构——Experian、Equifax和TransUnion——去年表示，他们正在从美国消费者信用报告中删除500美元以下的医疗收款。政府机构的新规定更进一步，禁止所有未偿还的医疗账单出现在信用报告中，并禁止贷款人使用这些信息。

该规定将在《联邦公报》公布60天后生效，尽管当选总统唐纳德·特朗普已提议对CFPB的监管范围进行全面改革和限制。

以下是你需要知道的：

有多少人会受到影响？

CFPB估计，该规定将从1500万美国人的信用报告中消除4900万美元的医疗债务。据该机构称，五分之一的美国人在他们的信用报告中至少有一个医疗债务催收账户，而信用报告中超过一半的催收条目是医疗债务。

CFPB发现，这个问题对有色人种的影响尤为严重：美国28%的黑人和22%的拉美裔人背负医疗债务，而白人的这一比例为17%。虽然国家信用报告机构自愿同意忽略500美元以下的医疗债务，但许多消费者的报告金额远远高于这个门槛。

这将对消费者产生什么影响？

CFPB表示，其行动将使数百万消费者获得更多贷款，并导致每年批准约22,000笔额外抵押贷款。据该机构称，医疗账单未付的美国人可能会看到他们的信用评分平均上升20分。

起草这项规定也是为了加强隐私保护，并帮助防止收债人利用信用报告系统强迫人们支付他们不欠的账单。CFPB发现，消费者经常收到不准确的账单，或者被要求支付本应由保险或金融援助计划支付的账单。

更重要的是，根据CFPB的公告，贷款人将被禁止使用有关医疗设备的信息，如假肢，使他们作为贷款的抵押品，并被收回。

倡导者是如何回应的？

医疗保健领域的非营利组织对此感到高兴。

“这个决定对普通美国人来说是个好消息，”个人理财组织WorkMoney的创始人嘉莉·乔伊·格莱姆斯说。“医疗债务并不是不懂钱的反映——我们每个人都可能生病或受伤。有了这项新规定，美国人现在将能够更少地关注医疗债务的压力，更多地关注重新站起来。”

美国公共利益研究组织的医疗保健活动主管帕特里夏·凯尔马表示，该规定将帮助“许多经济上负责任的家庭，这些家庭因不可预测的健康问题、高昂的自付费用、保险索赔被拒绝和账单错误而积累了医疗债务。”

收到意外的高额医药费后，你该怎么办？

然而，包括有保险的个人和家庭在内，有办法得到救济。

首先，确定你是否有资格获得慈善照顾。联邦法律要求非营利性医院根据个人的家庭收入来降低或注销账单。要确定你是否符合条件，可以在网上搜索医院或卫生保健提供者，并搜索“慈善护理”或“财政援助政策”。非营利组织Dollar For也为患者提供帮助。

接下来，根据《不意外法案》（No surprise Act）的规定提出上诉。这项联邦法律规定，保险公司必须合理地覆盖任何与紧急和一些非紧急医疗护理相关的网络外服务。如果你在接受网络内服务时被收取的费用比你习惯或预期的要高，那么这笔账单可能是非法的。

另外：一定要索要详细的账单。医疗账单是出了名的复杂和充斥着错误。分项帐单包括所收到的所有服务的帐单代码。如果在这些代码和提供的护理之间有什么不一致，对你的账单提出异议可能会产生变化。

另一种方法——将账单与保险公司对服务公平收费的估计进行比较，也会有所帮助。如果你被收取的价格高于平均水平，你可能会降低成本。你甚至可以把供应商带到小额索赔法庭，或者让他们知道你有一个案子。

最后，总是将你的保险公司的“福利解释”与账单进行比较。医院的账单必须与报销和不报销费用的解释相符。如果没有，你有另一个不付款的理由，并要求供应商与你的保险公司进一步合作。

即使在采取了这些步骤之后，如果你认为有任何理由需要支付全部或超过公司最初决定的费用，你也可以随时向保险公司提出健康索赔。你也可以联系你所在州的保险专员寻求支持。

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此版本已更正，以显示第13段中提到的消费者组织是美国公共利益研究小组，而不是美国公共利益资源小组。

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